在金融圈，恐怕没有人比信用卡从业者更理解存量时代的滋味。
是的，银行业总资产还在上升，贷款和存款规模也在继续增长，但，信用卡业务从去年起就基本停止了增长，甚至是负增长。
当规模扩张无以为继，提质调优就是存量时代的必然之举。在行业里，平安银行信用卡率先开启了“变奏”，结合内外部经营环境变化，主动优化结构，探索存量时代的第二增长曲线。这亦是平安银行零售转型进阶的重要组成部分。
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从最新披露的2023年中报来看，以深耕存量为核心，平安银行信用卡舍弃了对短期增长的追逐，却实现了更好的体验、更高的价值，在稳健、高质量发展的道路上坚定向前。
这也呼应了平安集团董事长马明哲所提出的平安下一程的方向与目标，即“平安高质量发展有三个关键词：可持续、增长的结构、增长的质量。”
在8月24日召开的中期业绩发布会上，平安银行党委书记冀光恒表示，“上半年的整体经营业绩表现稳健，符合预期。”他并称，平安银行将在前期零售突破的基础上进一步做强，对公方面持续做精做专与零售更好地互相支持补位，发挥协同赋能作用，同时继续深化全面数字化，重塑资产负债结构。
提质调优
从2018年开始发卡增速放缓，信用卡行业已逐步从跑马圈地转向存量竞争时代。在登上8亿张发卡量的历史新高之上，信用卡行业自2022年四季度开始了负增长。存量经营时代，信用卡面临新的挑战。
同时，监管对信用卡业务进行进一步规范，2022年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式落地。在该文件中，监管层明确要求转变粗放发展模式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效。
其结果是，2022年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.98亿张，同比下降0.28%。到今年一季度末，在用发卡总量进一步降至7.91亿张，较年初下降0.84%。
从增量时代到存量时代，有着截然不同的发展逻辑。对发卡机构来说，在新增发卡动辄数百万乃至上千万的年份里，贷款规模和交易额长期维持着高增长，盈利能力问题与资产质量挑战都在很大程度上被掩盖了。而当潮水退去，规模增长告一段落，问题与压力随之凸显。
作为头部发卡行，平安银行未雨绸缪，早在2021年就开启了以客户为中心、以深化存量经营为重点的零售大变革，全面贯彻以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的零售转型新模式，打造零售“智能化银行3.0”，为零售业务持续发展注入新动能。
深耕存量意味着有所取舍——做大高价值的存量、压缩低价值的存量，而这必然伴随着暂时性的规模收缩。中报显示，截至2023年6月末，平安银行信用卡流通卡量6,863.44万张，较上年末微降0.5%；信用卡应收账款余额5,536.80亿元，较上年末下降4.3%；受制于相对有限的消费复苏力度，上半年信用卡总交易金额15,441.84亿元，同比下降13.7%。
与此同时，从那些更能体现业务价值的维度来看，平安银行信用卡收获了更多。
上半年，平安银行信用卡新户首刷率同比上升3.4个百分点，信用卡线上消费占比同比上升9.0个百分点，信用卡循环及分期日均余额较去年同期增长1.8%，客户品质、消费结构及资产结构持续优化。
另外，借记卡与信用卡的融合，也在今年以来得到了进一步提速。6月末，平安银行信用卡新户Ⅰ类户率较上年末上升9.6个百分点，为该行打造综合化银行提供了有力支撑。
转型进阶
立足长远，相比短期经营数据，更重要的是客户体验，以及在此基础上的客户忠诚度。
进入存量竞争时代，零售金融的比拼本质上就是一场争夺客户忠诚度的较量。谁能满足消费者愈发个性化、多元化的金融消费需求，谁就能够在更大程度上赢得他们的忠诚度，进而从市场竞争中突围而出。
作为平安银行零售转型的尖兵，平安银行信用卡积极推动智能化银行3.0的业务应用落地，围绕“星级分层、产品、活动、服务、品牌、触达”建设六大经营体系，赋能存量客户经营，借助数据驱动，实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营，促进信用卡服务向“用户价值”回归，也推动业务发展向“高质量、可持续”的方向更进一步。
据中报介绍，上半年，平安银行信用卡深化业务转型升级，推动获客经营一体化及综合化经营，持续打造信用卡“省心、省时、又省钱”的极致客户体验。
针对车主客群，平安银行信用卡通过与行业头部企业联合共建“平安加油”平台，持续为客户提供加油、洗车、停车、充电、保养等一站式全方位车生态服务，6月末，“平安加油”平台覆盖全国加油站近5万家。
针对财富客群，全面升级“平安白金卡”“平安精英白金卡”等重点产品，新推出“平安美国运通高尔夫白金卡”，打造商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高球私享、娱乐生活五大类定制化权益。
针对年轻客群，平安银行信用卡深化卡权分离理念，引入萌宠、茶咖、视频、运动健身等20多项权益，充分满足客户多样化需求。
从线上到线下，平安银行信用卡的场景化经营持续深化，加速构建信用卡发展生态。上半年，基于口袋银行APP继续升级“日日惊喜”活动平台，上线全积分兑换专区，扩展信用卡积分兑换范围，并在全国近百个商圈开展支付立减、领券优惠等活动，助力消费复苏；同时，发力境外消费，升级出境旅游、留学所需金融服务及消费权益，提升跨境用卡体验。
值得一提的是，今年4月，平安银行信用卡在北京启动“平安有礼 北京优选”惠民促消费活动，围绕着消费、生活、商旅、文化等进行了一系列创新举措，以“在地化”营销巩固和扩大在北方地区的竞争优势，并有望通过复制到其他地区，推动平安信用卡进一步打开市场格局。
科技底色
对平安银行信用卡而言，无论是推进客户的精细化经营，还是构建综合生态能力，都离不开科技硬实力的支撑。
实际上，“成为中国最佳、全球领先的智能化信用卡中心”正是平安银行信用卡的愿景目标，这也决定了科技是其高质量发展的底色。
过去多年来，在平安银行零售转型的过程中，科技引领贯彻始终。在如今智能化银行3.0的新发展阶段。平安银行信用卡进一步强化科技创新与赋能，通过全旅程场景洞察不同用户的内在需求，从发卡、用卡、还卡、活动、客户服务全流程更专业、更智能，打造全生命周期陪伴服务。
中报提到，平安银行信用卡持续深化数字化经营、管理及运营，提升客户体验及经营效益。本行持续强化数字化经营能力建设，打造信用卡“A+”新核心系统智能实时化能力，全方位赋能客群智能化经营。
在业务驱动层面，为满足业务精细化经营需要，上半年，基于“A+”构建的两大快速对接能力拟合的实时立减能力，实现私域经营的模式突破，活动开展费用成本降低10%，客户热场景智能推荐转化率较传统推荐模式（短信、AI语音、电销等）提升1倍。
在应用驱动层面，平安银行信用卡聚焦云原生建设，在基于客群分片的单元化架构基础上，应用系统与基础平台工具的适配性改造有机结合，进一步提升平安信用卡核心系统的信创能力，全面追赶互联网云原生架构演进，保证核心系统架构弹性扩展和先进性。
数据显示，2023年上半年，智能语音中台已渗透至全行1809个业务场景；创新性打造AI+T高效人机模式，AI在线实时筛选高意愿客群，实现人工坐席产能提升20%；同步启动AI+GPT能力孵化，探索AIGC的大模型能力结合，打造更高拟人度AI机器人。
结语
专业、价值，这两个词或许是对金融业高质量发展最精辟的概括。
颇具巧合的是，去年平安集团发布“专业创造价值”的新价值文化体系，提出为客户提供最专业的“金融顾问、家庭医生、养老管家”服务，满足客户“买房买车买保险、投资储蓄信用卡、健康医疗加养老”的需求。其中，信用卡作为“金融+”的重要业务场景被上升到集团战略高度。
回顾过往35年发展历程，平安集团强调“专业·价值”，专业修行与价值修行之路。专业修行，是持之以恒、日益精进地打磨专业能力，用专业让客户省心、省时、又省钱；价值修行，是孜孜以求、百折不挠地追寻价值、创造价值，满足居民对美好生活的向往。
展望未来，在零售新模式指引下，搭载智能化银行3.0，平安信用卡将深入以客户需求为驱动的发展模式，推动信用卡稳定高质量发展，为客户、为社会创造更大的价值。
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